房贷利率一路往下滑，不少当初在 2022、2023 年顶着高利率续贷的屋主，最近心里开始盘算。 现在利率掉到五年期固定约 3.79% 左右，能不能提前终止房贷，换一个便宜的？ 只要愿意付罚金，提前解约银行不会阻止。 贷款专家提醒，固定还是浮动、开放式还是封闭式，各种条款不同，罚金可能天差地别。 尤其是固定利率违约成本，银行通常会比较“三个月利息”和利率差额（IRD），并取更高的。 同样情况，不同银行间能差几倍。 真实案例一点都不夸张，假设2023年11月以 6% 续了五年固定利率，现在贷款余额还有$50万。 如果想解约，罚金可能逼近$3万。 多数人拿不出这笔钱，只能把罚金加进新贷款。 这样还得重新做资格审核，可能需要再做一次房产估价。 还得支付注销费、律师费、评估费，所有额外成本都必须算进去。 贷款专家建议一个实用的判断方式，如果换到新贷款，在原本贷款期限结束那天，剩余本金比不换贷时更低，而且低出部分大过全部罚金和费用，那提前换就值得。 不过也有人哪怕算出来不回本，也仍选择提前解约。 只因为他们赌未来利率上升，早点锁定更低的利率更安心。...

加拿大按揭及房屋公司（CMHC）最新发布数据，2025 年第二季度全国房贷违约率从 0.23% 微降至 0.22%，这是三年来首次下滑。 然而，加拿大最贵、贷款压力最大的两个市场安省与BC省，贷款违约风险却在攀升。 全国违约率下降，主要靠大西洋省份、魁北克以及草原三省带动。 这些地区过去几年房价涨幅较稳，负担与收入更平衡，还款改善明显。 然而以多伦多为例，违约率一年内激增约 60%，从 0.15% 直接跳到 0.24%。 温哥华同样不轻松，房贷压力持续堆积。 央行降息后，虽然房主供款压力减轻，但CMHC提醒真正挑战在未来两年。 加拿大即将迎来超大规模的房贷续约潮，2025 年下半年约 75 万笔房贷要续约，2026年预计有115万笔房贷到期。 这些都是疫情期间以极低利率锁定的五年期贷款。 当年未投保存量平均利率只有 2.36%，如今续约利率则接近3.95%。 大量家庭将在续约后面临每月数百，甚至上千的额外支付。 这个续约集中期将持续给违约率带来压力，特别那些贷款金额大、收入增长跟不上成本上涨的家庭。 为什么安省与BC省抵不过全国趋势？ 首先是房价

CIBC副首席经济学家本杰明·塔尔（Benjamin Tal）近日发出警告：家庭信贷体系正在出现早期裂痕。 这或许是2026年抵押贷款风险即将上升的前兆。 虽然加拿大银行体系依然稳健，但表面平静下，信贷压力正在悄悄蔓延。 随着越来越多家庭的贷款利率重置期在2025至2026年到来，许多房贷持有人将面临月供骤增的“支付冲击”。 加拿大银行家协会数据，截至2024年8月，全国抵押贷款拖欠率升至0.24%。 虽仍属历史低位，但已创五年新高。 过去几年家庭债务质量总体仍可控。 疫情后信贷增长已趋稳，借款人整体信用评分依然强劲，次级贷款占比虽略有回升，但大体回到疫情前的水平。 破产申请数量也保持平稳，更多借款人选择消费者提案（Consumer Proposal）的形式与债权人协商分期还款，这对金融机构的损失控制更有利。 目前家庭信贷指标看起来还不至于令人恐慌，但细看趋势，会发现一些不容忽视的变化。 非房贷类债务的拖欠正在率先上升，尤其在租房者和信用资质较弱的借款群体中。 劳动力市场放缓让这部分人群首当其冲，他们的信用卡和信用额度逾期率已显著高于2019年。

继央行再次降息 25 个基点后，全国主要银行RBC、TD、Scotiabank、BMO、CIBC与National Bank立即跟进。 将最优惠贷款利率（Prime Rate）同步下调 25 个基点至4.45%。 这是自 2022 年 6 月以来，首次重返这一区间。 意味着连续两年的高息周期，终于出现了转折信号。 对于浮动利率房贷或房屋净值信贷（HELOC）用户来说，这无疑是好消息。 以25年摊还期为例，每 $10万贷款月供可减少约 $14。 若贷款额为 $60万，则每月可节省近$88。 贷款额$100万，则可省约$130。 值得注意的是，不同银行的浮动利率产品类型差异明显： 对于固定月供型浮动房贷（如 RBC、TD、CIBC 的主流产品），月供金额保持不变，但本金偿还比例将增加。 可调月供型房贷（如 BMO、Scotiabank），则会在每次降息后立即反映到每月还款中。 同时，HELOC 和个人信用额度的利率也将同步下降。 业内估计，加拿大约三分之一房贷属于浮动利率类别，因此此次降息影响范围很广。 自2022年中以来，加拿大央行连续8次加息，将

加拿大央行将公布最新利率决议，经济学家普遍预测。 央行将再度下调政策利率25个基点，以应对经济持续走弱的压力。 来自C.D. Howe研究所的经济分析副总裁指出，加拿大经济目前正面临多重挑战。 贸易不确定性增加、企业投资疲软、劳动力市场恶化，这些因素加在一起，意味着整体经济还会进一步走弱。 尤其是钢铁、铝业和汽车行业，如果裁员继续扩大，情况会更严峻。 这次利率决议正值美加贸易关系再度紧张之际。 上周，美国特朗普因安省政府发布的反关税广告，宣布中止贸易谈判，并威胁对加拿大征收10%的额外关税。 安省省长福特表示将撤下该广告，但市场担忧情绪依旧高涨。 若央行按预期降息，隔夜利率将降至2.25%，接近加拿大央行所认为的中性区间下限。 上个月，央行刚将利率从2.75%降至2.5%，那是自3月以来的首次降息。 尽管9月失业率维持在7.1%，并新增6万个岗位，但央行行长麦克勒姆仍表示，今年余下时间的就业与经济增长都将保持疲软。 第二季度GDP萎缩1.6%，第三季度经济活动预计依然低迷。 更雪上加霜的是，加拿大汽车行业正遭受打击。 Stellantis宣布将J

加拿大房产市场寒冬，快要过去了。 CIBC银行副首席经济学家表示，加拿大已陷入人均经济衰退。 现在必须尽快降息，否则冻结的房产市场将更难恢复。 虽然从整体数据看，加拿大似乎尚未正式进入衰退，但如果以人均产出计算，经济已明显陷入下滑，尤其安省与BC省。 “我们正在经历的是1990年代以来，对整个住房和贷款行业最严峻的一次考验” 他说。 通胀不再是问题，真正的压力在房贷 通胀率已回到了目标水平，而央行仍维持高利率政策，让家庭和楼市承受不必要的痛苦。 预计，加拿大央行将宣布降息25个基点。 若经济持续疲软，央行可能在2026年初再次降息，最终将政策利率下调至 2.25%，并维持到 2026年底。 若利率不尽快调整，大约有10%的家庭在续约时，房贷支出将暴涨50%以上。 这不仅拖累消费，也会对整个金融系统构成风险。 楼市冻结，开发放缓，公寓价格或再跌10% 经济学家把当前房产市场形容为冻结状态，房价太高、建筑成本太贵，开发商不敢动工，买家买不起房。 目前安省和BC省公寓市场价格已下跌20%至22%，未来可能还会再跌5%到10%。 低层独立屋市场相对稳定，

高房价时代，越来越多的加拿大人选择带着房贷一起退休。 Royal LePage调查显示，未来两年计划退休的加拿大人中，有30% 预计退休时仍将背负房贷。  在2016年，这个比例仅为14%。 不到十年，数字翻了一倍多，预示着加拿大人退休图景正发生结构性变化。 为什么越来越多的人在退休时仍有房贷？ 首先，房价太贵了。过去20年，加拿大房价一路飞涨。 很多人在四五十岁才买房，或在低利率时再融资。 其次，很多父母选择帮孩子。 调查显示，48% 的 55 岁以上加拿大人为子女提供过经济援助，尤其是首付款。 他们中不少人为帮孩子买房，通过房屋净值贷款（HELOC）或再融资取资金，结果把债务带进退休生活。 第三是退休时间被迫延后，近三分之一的准退休族愿意推迟退休，继续还贷。 还有人主动用房屋净值维持生活。  当前，加拿大人越来越习惯用房屋净值信贷额度（HELOC）、现金再融资，甚至反向抵押贷款（Reverse Mortgage）取资金。 这些方式虽能缓解现金流压力，也意味着退休依然留着贷款。 退休时，背着房贷是坏事吗？ 答案并非绝对，关键在于收入稳定性、资产

加拿大联邦金融监管机构（OSFI）宣布，从2026年起，银行在审批“收益型房产”（即依靠租金收入支撑还款的投资房）贷款时，将严格禁止“同一份租金收入被重复用于多笔贷款”的做法。 简单来说，过去不少投资客用一份房产的租金收入去撑好几套房的贷款。...

在房贷市场想要找到低利率？这篇文章帮你快速锁定最适合的利率方案。 最低利率通常出现在“有保险房贷” （insured） 很多人不知道，加拿大房贷利率并不是越多首付越低。 首付少于20%时，贷款必须购买房贷保险，这对银行风险更低，因此利率更便宜。...

加拿大按揭及房屋公司（CMHC）数据，近两年将有约220万笔房贷续约，占全国未偿还贷款的45%以上。 尤其是大量固定利率借款人，这种断崖式上升的还款压力，让不少家庭压力山大。 一句话：没有人能轻松躲过这一关。 那么，面对即将到来的续约风暴，我们到底可以怎么做？...

央行利率变化，直接影响浮动利率房贷；而固定利率房贷则更多受债券市场走势影响。 上周，加拿大央行下调基准利率25个基点，至2.5%。 数据显示，2025年和2026年将有多达六成的房贷进入续签期。 因此，这次降息让浮动利率更具吸引力，部分贷款机构把利率下调了多达30个基点。...

随着房价不断上涨，越来越多的加拿大父母帮助子女买房。 为帮子女买房，很多加拿大父母会考虑在房贷上做“co-sign”。 表面上看，这是对子女的支持。 但专家提醒，这背后的风险可能影响父母的债务能力、退休规划，甚至家庭关系。...