退休也能还房贷？带贷退休的加拿大人4个实用策略

高房价时代，越来越多的加拿大人选择带着房贷一起退休。

Royal LePage调查显示，未来两年计划退休的加拿大人中，有30% 预计退休时仍将背负房贷。 

在2016年，这个比例仅为14%。

不到十年，数字翻了一倍多，预示着加拿大人退休图景正发生结构性变化。

为什么越来越多的人在退休时仍有房贷？

首先，房价太贵了。过去20年，加拿大房价一路飞涨。

很多人在四五十岁才买房，或在低利率时再融资。

其次，很多父母选择帮孩子。

调查显示，48% 的 55 岁以上加拿大人为子女提供过经济援助，尤其是首付款。

他们中不少人为帮孩子买房，通过房屋净值贷款（HELOC）或再融资取资金，结果把债务带进退休生活。

第三是退休时间被迫延后，近三分之一的准退休族愿意推迟退休，继续还贷。

还有人主动用房屋净值维持生活。 

当前，加拿大人越来越习惯用房屋净值信贷额度（HELOC）、现金再融资，甚至反向抵押贷款（Reverse Mortgage）取资金。

这些方式虽能缓解现金流压力，也意味着退休依然留着贷款。

退休时，背着房贷是坏事吗？

答案并非绝对，关键在于收入稳定性、资产结构以及是否有规划。

如果情况这样：

· 退休收入足以应付月供

· 贷款为了合理理财，如保留流动性或帮家人

· 有可观的房屋净值和多元化投资

· 有明确的还款计划

那带房贷退休并不是大问题。

但如果出现以下状况，就要警惕了：

· 月供占据过多固定收入

· 需用RRSP或信用额度补房贷

· 没清晰的债务终点

· 对利率上涨或意外开支无准备

那退休生活很可能陷入被动。

如何聪明应对带贷退休？有以下策略：

1）卖大房，换小房或低维护住宅

套现后清还贷款，既改善现金流，也让生活更轻松。

2）反向抵押贷款

这是可以不用每月还款、直接动用房屋净值的方式。

虽并不适合所有人，但对想留在自己家养老的人来说，能提供稳定的现金流。

3）退休前再融资一次

趁还有收入资格，争取更低的利率或更长的摊销期，为未来多留点灵活空间。

4）找专业贷款顾问咨询

专业的贷款经纪人能帮你综合考虑退休收入、资产配置与贷款结构，让债务更健康。

专家指出，如今加拿大人更现实也更灵活。

关键不是有没有贷款，而是贷款是否在掌控之中。