别急着签字！房贷续约的真正智慧，为未来五年布局

进入2026年，加拿大迎来新一轮房贷集中续约潮，如何在续约中获得最大利益？

首先，要明白续约原银行可以省下经纪人和销售佣金，因此往往愿意给出看似不错的利率。

但这并不意味着它是全市场最优方案，正确做法是先拿到原银行的底牌利率。

再让经纪人或其他机构进行比较，判断是否存在更低利率或更灵活条款。

第二，不要只看返现。$2000到$5000的现金奖励很诱人，但真正决定成本的是总账。

未来五年的利息支出、转换手续费、评估费、律师费，以及提前还款或转贷可能产生的罚金。

让专业人士做一份完整的“转换成本测算表”，会发现看似返现高的方案，长期反而更贵。

第三，争取费用由新贷款机构承担。解除原抵押、转让产权都会产生行政费用，本质上是银行对你离开的收费。

多数银行不会主动替你付，但只要谈判，很多是可以报销或返还的，甚至可以打包进新贷款里分期摊还。

第四，提前锁定利率窗口。不同机构给的转贷锁定期差异很大，有的只有30天，有的可达90到120天。

提前锁定，相当于为自己买了一份利率保险，在市场波动中保留选择权。

第五，关注条款而非只看数字。是否允许灵活转移（Port）、是否有公平的提前还款罚金、是否可无成本从浮动转固定、是否支持可再循环的HELOC。

这些都会在未来卖房、换房、再融资时，决定你是被动挨罚，还是主动调整。

最后也是最重要的，不要自动续签。自动签字几乎永远对银行最有利，而不一定对房主最有利。

续约本质上是一次重新设计资产负债表的机会，是为未来五年职业变化、家庭规划、投资安排提前布局。

真正聪明的房贷切换，不是追最低利率，而是在利率、灵活性、风险控制和长期成本之间，找到最有利于自身净资产增长的组合。