这样做，帮你抢到最低利率！加拿大房贷利率大揭秘

在房贷市场想要找到低利率？这篇文章帮你快速锁定最适合的利率方案。

最低利率通常出现在“有保险房贷” （insured）

很多人不知道，加拿大房贷利率并不是越多首付越低。

首付少于20%时，贷款必须购买房贷保险，这对银行风险更低，因此利率更便宜。

如果首付20%以上，就没强制保险，但部分情况下，银行会主动为贷款做保险，称为可保险房贷（insurable）。例如：

· 房屋买价低于$100万

· 自住房

· 摊还期不超过 25 年

这类利率一般比无保险房贷（uninsured）（如出租物业、超过$100 万的房子或摊还期超25年）便宜0.10%–0.25%。

举个例子：利率只要低0.10%，在25年摊还、每借 $10万情况下，5年能省约$470！

想拿最低利率，需具备以下条件：

· 信用分数至少720分

· 良好信用记录，近几年没拖欠

· 债务收入比达标：

  1）房屋相关支出（房贷+地税+暖气+一半管理费）不超过月总收入的39%

  2）总债务（包括车贷、信用卡、赡养费等）不超过月总收入的44%

· 收入可证明：上班族需工资单+雇主信，自雇人士提供两年报税记录

· 成交日要在银行的利率保留期内（30–120天）

· 房屋好出售，偏远或特殊房产拿不到最低利率

注意加拿大压力测试（stress test） 依然存在，银行必须按照“实际合同利率+2%”或 5.25%（取高者）来计算负担能力。

不过，自2024年11月起，如果只换银行（转按揭），压力测试不再适用，只要贷款金额和摊还期不变。

非A类客户怎么办？

如果信用分不好、收入难证明、负债高、或海外身份，银行会划入“非优质客户”（non-prime borrower）。

这种情况下：

· 利率比市场最优高1%–2%

· 可能支付额外费用，通常是贷款额的1%或更多

一些常见附加利率包括：

· 摊还期超25年无保险贷款：+0.10%

· 摊还期超30年：+1.00% 或更多，及付额外费

· 投资物业/度假屋：+0.10%–0.25%

· 提前批核（pre-approval）：+0.00%–0.25%

如何拿到更低利率？

1. 确认自己是否符合优质客户标准

2. 选择适合的贷款年限，短期浮动比长期固定更省钱

3.对比银行给的条款

4.找资深贷款经纪咨询，看能否拿到更优报价

还要看条款！

很多低利率产品附带限制：

· 提前还款比例有限，有的只能在周年日一次性还款

· 提前解约罚金可能很高，尤其是五大行固定利率

· 转按揭时可能收再投资费、解押费

· 有些带“真实出售条款”（bona fide sale clause），除非卖房，否则不能提前还清

想省钱？最好方式是：对比+谈判+专业经纪，这样才能锁定属于你的最佳方案。