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续贷潮来了!受打击最重的借款人月还款暴增70%


圣诞假期即将到来,加拿大通货膨胀虽已缓解,但民调查显示今年假期有61%的加拿大人将削减支出。


来自Financial Post消息,Desjardins 宏观策略主管罗伊斯·门德斯 (Royce Mendes) 表示加拿大人正在减少支出,增加储蓄。


过去一年,银行定期存款增长40% 以上,达1,750 亿加元。


第三季度加拿大人将可支配收入储蓄了5.1%,高于2015年至2019年2.4%的平均水平。


与此同时,家庭信贷量正在下降。经过通货膨胀调整后,截至 9 月的一年中,消费者信贷下降了 1%。上次发生这种情况是在 20 世纪 90 年代经济衰退期间,当时最优惠利率为 14%。


如果考虑到加拿大人口激增,支出看起来更糟。RBC银行经济学家卡丽·弗里斯通(Carrie Freestone)表示,第二季度家庭人均支出比上年下降1.4%,这是自2008/09年经济衰退以来除疫情封锁外的最大降幅。


与此同时,美国消费者的需求依然强劲,人均支出比一年前增加了近2%,远高于疫情前水平。


与加拿大人不同,美国人似乎更愿意花掉他们在疫情期间的储蓄,这些储蓄已从两年前峰值的9% 缩减至国内生产总值的3.5%。


主要原因之一是美国的抵押贷款方式,美国抵押贷款典型期限为30年,而加拿大期限通常为5年或更短。疫情初期,抵押贷款热潮中,许多美国家庭锁定了持续数十年的低利率。


加拿大人就没那么幸运了,Royal LePage报告显示,未来18个月内,超过300万加拿大人将不得不更新抵押贷款,其中大多数利率要高很多。


RBC银行财报显示,其抵押贷款组合的近四分之三将在未来3年内更新。


2024年和2025年到期的贷款中约90% 是固定利率抵押贷款,利率在 3.1% 至 3.6% 之间。目前大银行提供的利率范围为5.8% 至7.5%。


如果市场对利率走势的判断是正确的,那么受打击最严重的借款人每月抵押贷款还款额可能会增加70%。


最近,对抵押贷款续签的担忧使加拿大政府出台了银行指导方针,以缓解冲击。这些新的办法包括暂时延长摊销期限、结束更换贷方时的压力测试,以及允许一次性付款等措施。


续签时一次性付款将减少付款的增加,但数量巨大。


例如,一位房主在疫情期间以20%的首付在多伦多购买了一套均价房屋,则需拿出8万至20万加元才能保持每月抵押贷款付款不变。


更高的每月抵押贷款还款、更长的摊销、大额一次性还款等,都将给加拿大人带来很大压力。

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