top of page

统计局数据揭示:加拿大房贷续约如何选择期限?


不久前,5年期固定利率曾是加拿大房屋抵押贷款的翘楚。其销售量远远超过其他任何贷款期限。


然而,随着疫情的冲击,浮动利率突然低于固定利率,借款者开始纷纷转向。在过去17个月内,优惠利率飙升了475个基点,使得浮动利率成为一场噩梦。但5年期固定利率尚未回到2020-2021年的黄金时期——当时抵押贷款利率以“1”开头。


根据加拿大统计局的最新数据,如今只有不到七分之一的抵押人选择五年期固定贷款。这其中有五个原因:首先,对大多数人来说,即使是全国公布的最低五年期固定利率——4.64%(投保)和4.99%(未投保)——也“感觉”过高,无法长期锁定。


其次,经济学家的预测和加拿大央行的指引让借款人得出结论,利率已经见顶,因此人们希望通过可变或更短的期限来降低利率。三年期固定利率已成为抵押贷款的热门选择,在通胀再度抬头的情况下提供保护,并为那些希望在最优惠利率下降时重新设定利率的借款人提供更短的期限——所有这些期限都不超过五年。


历史数据显示,大约五分之四的五年期固定利率表现差于浮动和短期固定利率——这取决于使用的回溯测试假设。五年期的预付罚金令人痛苦,而且随着短期固定利率的下降,罚金会增加。因此,五年期固定利率将在很长一段时间内不受欢迎。


然而,仍有抵押贷款买家选择签署到2029年到期的抵押贷款,主要有三个原因:首先是确定性。没有人能保证通货膨胀和利率会下降,并在2029年之前保持在较低水平。


如果你是一个极端保守的人,或者你的家庭预算比买一双新鞋还紧,那么五年的固定预算就提供了许多人渴望的舒适的可预测性。而且它们的利率是目前加拿大最低的。


持有时间框架是另一个因素。大多数借款人在他们的房子里住了五年以上,因此,一劳永逸的五年期抵押贷款颇具吸引力。


顺便说一句,任何超过五年的期限,如果你在60个月之前违约,都可能面临巨额的提前还款罚款。根据法律规定,住房贷款机构在五年后不能收取超过三个月的利息罚款。第三个原因是更容易获得批准。


由于政府的“压力测试”,大多数借款人必须证明他们能够负担得起高于实际利率的还款。获得较低的五年期固定抵押贷款资格因此更容易,因为“合格率”也更低。

1 view0 comments

Comments


bottom of page