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加拿大抵押贷款利率上升,房主面临出售房产压力


随着越来越多的房主面对着惊人的高利率抵押贷款续签,一些人发现自己被迫考虑出售他们难以负担的房屋,这无疑是一个艰难的选择。


但专家强调,尽管这一选择可能令人沮丧,但那些经济拮据的房主有一些可行的措施,可以在考虑出售房屋以缓解。加拿大信贷银行财务辅导经理贝基·韦斯特·麦克费迪恩(Becky Western-Macfadyen) 表示:“我们必须清楚地认识到,出售房产最终可能成为一些房主的唯一选择。”


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专家建议,在做出出售房产的决定之前,房主应首先审慎考虑他们的选择,因为高额抵押贷款续签可能会干扰家庭预算。然而,麦克费迪恩表示,房主可以从重新调整家庭支出入手,检查诸如家庭维护、汽车维修和医疗费用等常规开支。


接下来的步骤包括将所有潜在的想法记录下来,以找到多元化收入来源的方式。麦克费迪恩建议,这可能包括寻找第二份工作、争取加薪或出租家中的一间房间。


“必须保持现实,”她警告说,还强调在严重情况下,可能需要采取严厉的措施来减少支出。她说:“此时不是仅仅戒掉咖啡的时候,而是确保你正在做出可持续的重大改变。”


她建议房主将闲置资金一次性用于当前的抵押贷款,然后再以更高的利率续签,以帮助管理预计增加的每月还款额。


AMS Wealth 创始人托尼·萨尔加多(Tony Salgado) 指出,房主还可以寻求财务顾问或经过认证的财务规划师的帮助,以评估承受得起且可持续的生活方式。


他说,与抵押贷款经纪人合作时,不要认为第一个报价就是最佳利率。“如果有机会与抵押贷款经纪人合作,务必多方比较,”他说,“因为在当今的环境下,每一点百分比的节省都可能非常有价值。”选择合适的抵押贷款摊销方式、在固定利率和可变利率之间做出明智的选择以及寻找最佳利率报价都有助于减轻高续签利率所带来的负担。


目前,传统银行的抵押贷款利率高于百分之五,而其他贷款机构的利率可能更高。与此相反,疫情期间,加拿大央行的基准利率极低,抵押贷款利率低于百分之三。


然而,萨尔加多表示,收入较高的人也许能够通过资产转移、资本或退休储蓄来更好地应对高额借贷成本。“当我们与抵押贷款负担较高的低收入人群合作时,他们也许没有许多其他投资账户可以调整或移动以帮助抵消这些成本。”


萨尔加多表示,一些年轻的房主正向父母寻求帮助,以应对不断上涨的抵押贷款支付,将其视为他们未来继承的预付款。“我们看到这种情况正在我们的社区中普遍发生,”他说,“很多老一辈人都希望在他们还活着的时候,看到他们辛勤工作的成果让家人受益。”


然而,如果所有这些选择都已经用尽,那么也许是时候迈出下一步了。


“抵押贷款通常是人们最不愿意放弃的事情,”Western-Macfadyen 表示,“他们可能已经用尽了信用卡和信用额度,到那时,他们就看不到任何其他选择。“然后你要采取行动,”她说,这可能包括出售、取消抵押品赎回权或放弃房屋。


Western-Macfadyen建议房主考虑出售而非取消抵押品赎回权,以避免以低于市场价值的价格出售房产,并承担由于退还抵押品而产生的费用。


由于高利率对房地产市场活动产生了影响,房主可能会发现更难以获得他们期望的销售价格。与经过许可的破产受托人进行交谈也可能是帮助减轻出售房屋和管理债务压力的一种选择。


但她警告说,出售房产并不一定意味着房主责任的结束。在产权转移之前,房主仍需要支付未清的公用事业费用和房屋保险。Western-Macfadyen 表示:“这不是纯粹的走开。”如果以亏本出售房屋,房主有责任弥补差额,这可能需要依赖其他投资或审视消费者建议或破产等其他选择。


一旦房子卖掉,最突出的问题是:“接下来怎么办?”


Western-Macfadyen表示,卖掉房屋的人们必须再次面对房地产市场,包括利率上升、租金价格上涨以及整体承受能力危机。“人们相信利率将再次下降,”她说,“但这可能会需要几年的时间。”她补充说:“在未来一两年内打算续签的人肯定会感受到这种压力。”

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