新年即将到来，随着2025年的临近，加拿大的约120万抵押贷款持有者面临一次重要的财务挑战：续签房屋贷款。
根据加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）上个月发布的一份报告，2025年到期的抵押贷款中，85%是在超低利率环境下签署的——当时的银行利率为1%或更低。
这意味着大约105万名房贷族将在续签时将面对更高的利率。
回顾过去几年，加拿大央行基准利率的剧烈波动令人印象深刻。
2022年，通胀飙升至8.1%，促使央行连续加息以遏制经济过热。
然而，从2024年初开始，央行四次下调基准利率，目前的利率为3.75%。
虽然比2023年的5%有所下降，但与疫情期间创纪录的0.25%相比，显然仍是个高点。
这一利率水平对首次购房者来说或许是个利好消息，但对于那些即将续签的抵押贷款持有者来说，无疑是压力山大。
许多家庭将发现他们的每月还款金额显著增加，这可能对家庭预算构成严重挑战。
更高的利率已经开始对部分借款人产生影响。
CMHC数据显示，2024年第二季度，加拿大的抵押贷款拖欠率（逾期90天以上）攀升至0.19%，尽管仍低于历史平均水平，但这一数字已经高于2022年0.14%的历史低点。
同时，汽车贷款、信用卡和信用额度的拖欠率也在上升，进一步预示着抵押贷款拖欠可能会加剧。
CMHC在新闻稿中提到：“家庭债务仍然是加拿大经济的一个弱点。”抵押贷款债务的增长速度已经超过了通胀，这让人对家庭的偿债能力产生担忧。
事实上，大部分房贷持有者在签署贷款合同时，或许没有预料到利率会有如此大幅度的攀升。
面对未来的续签挑战，许多家庭可能需要调整财务规划，例如削减开支或增加收入来源，以应对更高的每月还款额。
在这一复杂背景下，专家建议房贷持有者尽早与金融机构联系，评估不同续签选项。
同时，制定更稳健的预算、减少高利率债务，也能有效缓解财务压力。
尽管加拿大的经济基础依然稳健，但未来几年对于许多家庭来说将是考验财务韧性的关键时期。
作为借款人，未雨绸缪、理性规划，是度过这一挑战的关键。
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